來源：證券時(shí)報(bào)

李鳳文

親人去世后家屬查詢其在銀行存款再不用勞神費(fèi)力地去公證處開《存款查詢函》了。近日，銀保監(jiān)會(huì)、司法部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于簡化查詢已故存款人存款相關(guān)事項(xiàng)的通知》，大大簡化了關(guān)系人查詢已故存款人存款等余額的手續(xù)。此消息備受廣大群眾關(guān)注。

眾所周知，存款人死亡后，其存款將會(huì)變成遺產(chǎn)由繼承人繼承。然而，現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常會(huì)遇到存款人死亡后，其繼承人遺失存折(卡)或者不知道賬戶密碼等情況，因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在辦理存款業(yè)務(wù)查詢時(shí)執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，由此給客戶帶來諸多不便。

為保護(hù)存款人的合法權(quán)益，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”在 1993年，中國人民銀行曾經(jīng)下發(fā)《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》，就存款人死亡后，其合法繼承人如何申請(qǐng)辦理繼承權(quán)等問題作出規(guī)定。2018年3月份，司法部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于在辦理繼承公證過程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》，就繼承人在辦理繼承公證過程中如何查詢被繼承人存款事宜作了進(jìn)一步的明確。

但這些規(guī)定執(zhí)行起來程序復(fù)雜、手續(xù)繁瑣，不僅需要繼承人提供直系親屬關(guān)系證明，包括去世人的父母、配偶、子女情況，涉及的財(cái)產(chǎn)憑證，如存單、有價(jià)證券等，還有親人的死亡證明等，而且所有繼承人要持本人身份證、戶口本到公證處申請(qǐng)辦理。各種證明的提供及文書辦理，不僅耗費(fèi)大量的人力物力，而且還需要繳納一定數(shù)額的公證費(fèi)。而銀行方面也害怕承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，制度執(zhí)行上非常嚴(yán)格，沒有回旋余地，群眾反應(yīng)強(qiáng)烈。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)積極開展調(diào)研，并與相關(guān)部門進(jìn)行多次溝通探討，結(jié)合司法實(shí)踐，簡化了相關(guān)手續(xù)。即：已故存款人的配偶、父母、子女憑已故存款人死亡證明、可表明親屬關(guān)系的文件(如居民戶口簿、結(jié)婚證、出生證明等)以及本人有效身份證件，公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人憑已故存款人死亡證明、公證遺囑及本人有效身份證件，可單獨(dú)或共同向存款所在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提交書面申請(qǐng)，辦理存款查詢業(yè)務(wù)。另外，還擴(kuò)大了查詢范圍，不僅包括存款余額，還包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)行或管理的非存款類金融資產(chǎn)的余額。

應(yīng)該說，簡化已故存款人存款查詢手續(xù)，是監(jiān)管為民的一項(xiàng)重要舉措，彰顯了人性化的監(jiān)管理念。

在信息化、網(wǎng)絡(luò)化的今天，有些身份證明已失去開具的意義，為此，銀保監(jiān)會(huì)下一步將推動(dòng)公安部門與銀行建立信息共享機(jī)制，逐步推進(jìn)身份、戶籍、婚姻等信息的在線核實(shí)，讓“數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑路”。同時(shí)對(duì)于已故存款人的小額存款免公證提取問題，將在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，與最高法院、司法部、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)一步溝通，深入研究論證后確定下一步工作方案，既保護(hù)存款人財(cái)產(chǎn)安全，又便利群眾辦理存款繼承。由此可見，不但在存款查詢方面的手續(xù)要簡化，而且在繼承方面有關(guān)手續(xù)的簡化也指日可待。

筆者認(rèn)為，簡化已故存款人存款的查詢、支付等手續(xù)，相關(guān)部門還應(yīng)做好以下工作，一方面，應(yīng)加快對(duì)有關(guān)法律法規(guī)的修訂工作，進(jìn)一步簡化各環(huán)節(jié)手續(xù)，使銀行機(jī)構(gòu)在執(zhí)行中有法可依，避免法律風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地方便群眾。另一方面，監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，積極履行社會(huì)職責(zé)，努力研究建立小額存款繼承風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)處理機(jī)制，可根據(jù)實(shí)際情況和自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對(duì)已故存款人的小額存款繼承提取免于公證。

此外，銀行方面也要結(jié)合司法實(shí)踐，積極探索喪失行為能力或去世存款人存款查詢、支取、糾紛化解等辦法，為廣大群眾提供更加便利和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

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